「好命退休」是每個受薪階級的期望，但面對勞保即將破產、通膨壓力近在眼前等大環境變數，現實與期望之間的差距似乎愈來愈大，如何解決準備退休金的痛點？提早達到FIRE(Financial Independence, Retire Early)的目標？進而擁抱樂退新人生？
退休規劃是每個人一生理財的必修課，但這堂課的學分愈來愈難pass，兩大主因在於，作為退休現金流來源的第一道基礎：「勞保年金」破產在即，近幾年日益嚴重的通膨問題，也讓退休金有感縮水，在此內憂外患下，如果受薪階級再不正視退休規劃的重要性，這堂課就等著被死當。
在俄烏戰爭爆發造成原物料短缺、供應鏈斷鏈之後，通膨陰影就持續壟罩市場，美國消費者物價指數年增率一度飆至9.1%，台灣物價指數(CPI)年增率至去年9月更已連續14個月超過2%的通膨警戒線，通膨這隻怪獸，正在一口一口啃蝕著你退休金背後的購買力。舉例而言，若通膨長期維持在3%，今年花100元可以買到的排骨便當，明年就需要花103元，差距看似還在可以接受範圍內，但20年後、30年後，同樣的排骨便當就得花上180元、240元才買得起，相當於目前準備的千萬退休金，20年後購買力縮水超過一半，原本想像中輕鬆愜意的退休生活，頓時變得需要縮衣節食。
勞保破產更是迫在眉睫，根據勞動部最新精算報告顯示，勞保基金潛藏負債(未來50年應計給付現值扣除已提存責任準備)3年內增加1.24兆元，今年將突破11兆元，雖近年因投資收益較佳，加上政府撥補，破產時間延後2年，仍預期2028年會把基金用罄，也就是說，6年之後退休的勞工，可能就沒有退休金可領。即便進行改革，所得替代率也將大幅降低，領到的月退金可能遠比最低薪資還低。
退休後財源規劃 求人不如求己
外有通膨、內有勞保即將破產，對絕大部分的受薪階級而言，如果不正視退休規劃的重要性，光打著「退休靠政府」的算盤，已經出現在日本「老後貧窮」、「下流老人」的現象，恐怕將在台灣重演。
想要樂活退休，擁有完整的財務規劃絕對是首要之務，但就目前包括社會保險、職業退休金所能提供的月退金，僅能算是勉強餬口，難有一定的生活品質，更別說年紀大了難免有病痛，一旦有突發的醫療費用需求，財務狀況恐怕將馬上亮起紅燈。
也因此，怎麼為自己的退休金多盡一份力，就成為為人生的下半場做好準備的功課。
根據退休基金協會調查，國人累積退休金的準備時間平均需要17.4年，平均準備退休金1040.3萬元，而民眾在退休理財上常面臨「低估退休金金額」與「準備時間不足」兩大痛點。
「退休金到底要多少才夠？」這個問題沒有標準答案，端視你期待要過什麼樣的退休生活，退休基金協會特別開發智能化退休金試算工具《好命退休計算機》，輸入目前年齡、開始工作年齡、預計退休年齡、職業以及目前薪資，就可算出65歲退休後，可從社會保險、職業退休金每月可領取的退休金，以及想要「好命退休」的資金缺口，進而產出個人化「專屬退休報告書」，協助民眾量身訂做個人退休理財計畫；無論你的目標是1000萬元、2000萬元、3000萬元，不變的真理就是「及早準備」，「時間」永遠是你準備退休金最好的朋友。舉例來說，若從25歲開始，每月存1萬元到自己的退休金帳戶裡，經過40年、4%複利的累積，在65歲退休時，就可以擁有大約1185萬元的退休金。
但如果是等到50歲才開始存退休金，就算將定期定額投資金額倍增到每月2萬元，經過15年、4%複利，到了65歲退休時，退休金也只能滾到493萬元，與25歲開始每月僅投入1萬元的金額相比，連一半都不到，這就是「複利」的強大。
退休準備3要訣 好命退休非空談
除了及早意識到退休理財的重要性外，也需要持之以恆地｢有效管理｣，尤其是市場氣氛及趨勢變化愈來愈快速，很容易讓人在累積退休金的道路上迷失方向，只有維持耐心，不間斷的定期儲蓄或投資習慣，讓時間複利將發揮效果，退休金累積將會更順利。
此外，退休準備應重視長期穩健，將資金配置在股票、債券、貨幣等不同資產上，不要把雞蛋放在同一個籃子裡，有效進行「風險管理」，並隨著不同年齡、不同的風險承受度，調整資產配置，可讓退休金累積更穩健。
退休基金協會攜手產業公會、銀行、保險、投信投顧公司等20間合作夥伴建立《好命退休聰明理財平台》，提供最新的退休理財資訊，還有退休理財與保障的教育推廣以及全面性的退休理財健診整合服務，協助民眾選擇量身訂做的個人化商品，民眾也可以諮詢專業認證的退休理財規劃顧問(RFA)及金融機構，提早打造穩健退休生活。
退休金是人生最後最重要的一筆錢，退休金規劃應慎選標的，透過「及早準備」、「有效管理」、「風險管理」3大要訣，打造理想的退休計畫人人都可以做到，在投資工具的選擇上還可借助金融機構所提供的多樣化理財工具，想要「好命退休」、擁有富足的退休生活，就從現在開始。
資料來源：https://www.businessweekly.com.tw/business/indep/1003146
